贷款的实际年利率为36%，合法的。民间性贷款借贷双方约定的利率超过年利率36%以上部分的利率不受法律保护。具体计算如下：
设实际年利率R ，月利率R/12，则有：
37000*R/12*(1+R/12)^54/[(1+R/12)^54-1]=1392.15
R=RATE(54,-1392.15,37000)*12=36%
说明：^54为54次方
公式：贷款额=月还款额*【1-(1+月利率)^-还款月数】/月利率
37000=1392.15*【1-(1+月利率)^-54】/月利率
月利率=3.00001%
年利率=36.00015%
年利率高于24% 就不够合理。
已经超过银行同期利息4倍。不合法。
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